CARMF · Arrêt de travail · Invalidité
Du 4e au 90e jour, la CPAM verse une IJ plafonnée ; dès le 91e, la CARMF prend le relais. Le problème n'est pas un vide, c'est un plafond.
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Le régime
Deux étages se succèdent, sans interruption. Mais aucun des deux ne remplace un revenu de praticien.
Le barème CARMF a changé au 1er janvier 2025 (arrêté du 7 janvier 2025). Les anciennes classes de cotisation ont disparu : l'indemnité est désormais proportionnelle au revenu, entre un plancher et un plafond. Les descriptions en classes A, B et C encore visibles en ligne sont périmées.
Le maximum absolu est de 197,51 € par jour en 2026, atteint au-delà de 144 180 € de revenu net. Au-dessus, chaque euro gagné n'ajoute rien à l'indemnité. C'est cet écart que la prévoyance individuelle doit reconstituer.
En comparant les barèmes 2026 de la CPAM et de la CARMF, un point saute aux yeux : ils sont identiques. Même formule du 1/730e du revenu, mêmes bornes (48 060 € et 144 180 €), même maximum de 197,51 € par jour.
Le montant ne change donc pas entre le 90e et le 91e jour : seuls l'organisme payeur et les formalités changent. En revanche, le plafond reste le même du 4e au 1 095e jour.
L'écart réel
Un revenu qui baisse, un cabinet qui continue de coûter, des vacations d'endoscopie qui partent à d'autres : l'arrêt pèse sur trois fronts.
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Les trois premiers jours, rien. Du 4e au 90e jour, la CPAM verse le maximum, 197,51 € par jour. Dès le 91e, la CARMF verse le même montant, son plafond.
Or son revenu représente environ 550 € par jour. Il perd donc près de 350 € chaque jour, avant même de payer le loyer et le secrétariat du cabinet. C'est cet écart que la prévoyance comble.
Une atteinte de l'épaule, du poignet ou du rachis cervical peut rendre l'endoscopie impossible tout en laissant la consultation intacte. Vous n'êtes alors ni en arrêt total, ni valide pour votre métier réel : vous avez perdu la part de l'activité qui portait l'essentiel des honoraires.
Un contrat qui ne reconnaît que l'incapacité totale ne verse rien dans ce cas. C'est le point à faire écrire noir sur blanc avant de signer.
Votre prévoyance gastro-entérologue
Franchise, barème d'invalidité, invalidité partielle : les clauses qui décident de ce que vous toucherez réellement.
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C'est le critère le plus important, et le plus discret, d'un contrat de prévoyance. Le barème fonctionnel mesure l'atteinte dans l'absolu : une raideur d'épaule vaut un pourcentage, quel que soit le métier. Le barème professionnel mesure la perte de capacité à exercer votre métier.
Pour un gastro-entérologue, dont l'outil est la précision manuelle en endoscopie, l'écart est considérable. Une atteinte jugée modérée en fonctionnel peut supprimer la moitié de l'activité réelle.
Les cotisations de prévoyance Madelin sont déductibles du revenu professionnel imposable, dans les limites du code général des impôts. Pour un praticien fortement imposé, le coût net est nettement inférieur à la cotisation affichée.
Intégrez-le avant d'arbitrer sur la franchise ou le niveau de garantie. Les praticiens au micro-BNC ne peuvent pas déduire.
| Critère | Ce qu’il faut regarder | Pourquoi c’est décisif ici |
|---|---|---|
| Franchise | 15, 30, 60 ou 90 jours | Elle fixe le point de raccordement avec les IJ de l'Assurance maladie, puis avec la CARMF au 91e jour |
| Barème d’invalidité | Fonctionnel ou professionnel | Le barème professionnel évalue la perte au regard de VOTRE exercice, endoscopie comprise, pas d'une capacité générale |
| Invalidité partielle | Seuil de déclenchement et mode de calcul de la rente | C'est le scénario le plus probable pour un endoscopiste : perte d'une partie de l'activité, pas de la totalité |
| Affections dorsales et articulaires | Exclusion, condition d’intervention chirurgicale, ou couverture pleine | Ce sont les clauses restrictives les plus courantes, et elles visent précisément le risque du geste répété |
| Frais professionnels | Garantie distincte des indemnités journalières | Elle prend en charge les charges fixes du cabinet pendant l'arrêt, indépendamment du revenu |
| Revalorisation | Indexation des prestations en cours de service | Sur une invalidité longue, l'absence d'indexation érode fortement la rente |
Points à faire figurer explicitement dans la proposition, avant de comparer les cotisations.
Questions fréquentes
Prêt à vous couvrir ?
Un contrat calibré sur le vrai risque : l'invalidité partielle qui supprime l'endoscopie.
