CARMF · Arrêt de travail · Invalidité
Prévoyance gastro-entérologue : l'écart à combler
Contrairement à ce qu'on lit souvent, un médecin libéral qui s'arrête n'est pas sans rien pendant trois mois : l'Assurance maladie l'indemnise du 4e au 90e jour depuis le 1er juillet 2021, la CARMF prend le relais au 91e. Le problème n'est pas un vide, c'est un plafond — les deux étages sont calibrés très en dessous du revenu d'un praticien qui vit d'une activité endoscopique.
Montants CARMF 2026 vérifiés — devis gratuit et sans engagement
- IJ de l'Assurance maladie (PAMC)
- 4e au 90e jour
- IJ CARMF par jour en 2026
- 65,84 à 197,51 €
- durée maximale des IJ CARMF
- 36 mois
Ce que versent réellement les régimes obligatoires
Deux étages se succèdent. Aucun des deux n'est un trou — mais aucun des deux ne remplace un revenu de praticien.
Non, il n'y a pas de « trou de 90 jours »
C'est une idée reçue tenace, qui datait d'avant 2021. Depuis le 1er juillet 2021 (décret n° 2021-755 du 12 juin 2021), les praticiens et auxiliaires médicaux conventionnés — régime PAMC — perçoivent des indemnités journalières de l'Assurance maladie du 4e au 90e jour d'arrêt, soit 87 jours au maximum, après trois jours de carence et sous réserve d'un an d'affiliation. La CARMF prend le relais au 91e jour. Le vrai sujet n'est donc pas l'absence de couverture : c'est son niveau.
- Carence Jours 1 à 3
Délai de carence : aucune indemnisation
- 87 j max Jours 4 à 90
Indemnités journalières de l'Assurance maladie (régime PAMC), plafonnées, sous réserve d'un an d'affiliation
- CARMF À partir du 91e jour
Indemnités journalières CARMF, de 65,84 à 197,51 €/jour en 2026 selon le revenu
- 3 ans Au-delà de 36 mois
Fin des IJ CARMF, examen au titre de l'invalidité permanente
- Étage 1 — Assurance maladie
- Du 4e au 90e jour d'arrêt, 87 jours au maximum, régime PAMC. Trois jours de carence, un an d'affiliation exigé. Montant plafonné.
- Étage 2 — CARMF
- À partir du 91e jour d'arrêt total d'activité, sous réserve d'avoir déclaré la cessation dans les deux mois et d'être à jour de cotisations.
- Montant CARMF 2026 (moins de 62 ans)
- 65,84 €/jour pour un revenu inférieur ou égal à 48 060 € ; 1/730e du revenu net 2024 entre 48 060 et 144 179 € ; 197,51 €/jour au-delà de 144 180 €.
- Durée maximale CARMF
- 36 mois, continus ou discontinus. Une dégressivité s'applique entre 62 et 69 ans : taux plein la première année, 75 % la deuxième, 50 % la troisième.
- Au-delà de 3 ans
- Bascule vers le régime d'invalidité permanente, sous condition d'inaptitude reconnue.
Le barème CARMF a changé de nature au 1er janvier 2025 (arrêté du 7 janvier 2025) : les anciennes classes de cotisation ont laissé place à un calcul proportionnel au revenu, encadré par un plancher et un plafond. Les descriptions en classes A, B et C que l'on trouve encore en ligne sont périmées.
Le plafond CARMF se lit simplement : 197,51 € par jour est le maximum absolu en 2026, atteint seulement au-delà de 144 180 € de revenu net. Au-dessus de ce seuil, chaque euro de revenu supplémentaire n'ajoute rien à l'indemnité. Pour un gastro-entérologue dont l'activité endoscopique porte une part importante des honoraires, l'écart entre le revenu réel et l'indemnité plafonnée n'est pas un détail de confort : c'est ce que la prévoyance individuelle a pour objet de reconstituer.
Un point que ni l'Assurance maladie ni la CARMF ne formulent, mais qui saute aux yeux en comparant leurs barèmes 2026 : ils sont désormais identiques. Même formule du 1/730e du revenu, mêmes bornes — un plafond annuel de la sécurité sociale (48 060 €) et trois plafonds (144 180 €) —, même montant maximal de 197,51 € par jour. Concrètement, le montant journalier ne change pas au passage du 90e au 91e jour. Ce qui change, c'est l'organisme payeur et les formalités. L'idée d'une rupture d'indemnisation au bout de trois mois n'a donc plus de fondement — mais le plafond, lui, reste le même du premier au 1 095e jour.
L'écart que la prévoyance individuelle doit combler
Il ne s'agit pas seulement d'un revenu qui s'arrête. Un cabinet continue de coûter pendant l'arrêt, et une activité de plateau technique ne se met pas en pause sans conséquence.
- Une part du revenu du 4e au 90e jour (Assurance maladie, régime PAMC, plafonnée)
- Des indemnités journalières CARMF à partir du 91e jour, 36 mois au maximum
- Une rente d'invalidité en cas d'inaptitude reconnue, sous conditions
- Un capital décès et des rentes au conjoint et aux enfants
- L'écart entre l'indemnité plafonnée et votre revenu réel
- Les frais fixes du cabinet : loyer, secrétariat, logiciel métier, cotisations, emprunt professionnel
- L'invalidité PARTIELLE — pouvoir consulter mais plus endoscoper n'est pas une inaptitude totale
- La perte de patientèle et de vacations d'endoscopie qu'un arrêt long entraîne
C'est la situation qui distingue la gastro-entérologie de la plupart des spécialités médicales. Une atteinte de l'épaule, du coude, du poignet ou du rachis cervical peut rendre l'activité endoscopique impossible tout en laissant l'activité de consultation intacte. Le praticien n'est alors ni en arrêt total, ni valide au sens de son métier réel : il a perdu la part de son activité qui portait la plus grande part de ses honoraires. Un contrat qui ne reconnaît que l'incapacité totale ne verse rien dans ce cas de figure. C'est le point à faire écrire noir sur blanc avant de signer.
Les clauses qui décident de ce que vous toucherez
| Critère | Ce qu’il faut regarder | Pourquoi c’est décisif ici |
|---|---|---|
| Franchise | 15, 30, 60 ou 90 jours | Elle détermine le point de raccordement avec les IJ de l'Assurance maladie, puis avec la CARMF au 91e jour |
| Barème d’invalidité | Fonctionnel ou professionnel | Le barème professionnel évalue la perte au regard de VOTRE exercice, endoscopie comprise — pas d'une capacité générale |
| Invalidité partielle | Seuil de déclenchement et mode de calcul de la rente | C'est le scénario le plus probable pour un endoscopiste : perte d'une partie de l'activité, pas de la totalité |
| Affections dorsales et articulaires | Exclusion, condition d’intervention chirurgicale, ou couverture pleine | Ce sont les clauses restrictives les plus courantes du marché, et elles visent précisément le risque du geste répété |
| Frais professionnels | Garantie distincte des indemnités journalières | Elle prend en charge les charges fixes du cabinet pendant l'arrêt, indépendamment du revenu |
| Revalorisation | Indexation des prestations en cours de service | Sur une invalidité longue, l'absence d'indexation érode fortement la rente |
Points à faire figurer explicitement dans la proposition, avant de comparer les cotisations.
C'est le critère le plus important et le plus discret d'un contrat de prévoyance. Un barème fonctionnel mesure l'atteinte dans l'absolu : une raideur d'épaule vaut un pourcentage, quel que soit le métier. Un barème professionnel mesure la perte de capacité à exercer votre métier. Pour un gastro-entérologue dont l'outil de travail est la précision manuelle sur des séances d'endoscopie, l'écart entre les deux lectures peut être considérable — une atteinte cotée modérée en fonctionnel peut supprimer la moitié de l'activité réelle.
Les cotisations de prévoyance souscrites dans le cadre de la loi Madelin sont déductibles du revenu professionnel imposable, dans les limites fixées par le code général des impôts. Pour un praticien fortement imposé, le coût net d'un contrat est nettement inférieur à la cotisation affichée — un paramètre à intégrer avant d'arbitrer sur la franchise ou le niveau de garantie. Les praticiens relevant du micro-BNC ne peuvent pas déduire.
Questions fréquentes sur la prévoyance du gastro-entérologue
Y a-t-il un trou de 90 jours avant la CARMF ?
Combien verse la CARMF par jour en 2026 ?
Combien de temps la CARMF indemnise-t-elle ?
Que se passe-t-il si je peux consulter mais plus endoscoper ?
Les frais du cabinet sont-ils pris en charge ?
Les cotisations sont-elles déductibles ?
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